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近年來，幾家大型商業銀行紛紛加大對網點智能設備的投入，率先拉開網點智能化轉型的大幕，通過智能網點的智能終端系統建設及設備部署，不僅解決了大部分業務的自助化遷移，更是實現了整個業務流程的優化乃至重構。通過初期的智能網點建設，部分銀行甚至實現了90%以上的高柜業務向智能設備的遷移。

而伴隨著智能網點深入發展，前期尚未能完全遷移的少數關鍵業務成為了下一步工作的重點，其中現金實物類業務智能自助化成了重中之重。如果能夠實現現金實物類業務的全面自助化遷移，并真正和關聯業務、網點場景、后臺系統、不同渠道間融合為一個有機的智能化體系，那網點最后一個高柜的拆除指日可待。

網點智能現金服務建設方向

現代網點（包括24小時無人網點）已經可以為客戶提供方便快捷的現金存取服務，但在一些業務上，仍然受到局限。對于客戶而言，這包括了大額現金的處理、多卷別零鈔的處理、外幣的處理、實物貴金屬的處理，以及含有現金處理相關的其他銀行業務。這些業務，受限于監管或者是技術能力，ATM/CRS上還很難實現自助化辦理，很難滿足客戶的多元化服務需求。

而現金作為風控等級最高的介質，各家銀行基本采用層層鋪貨、大量備付式的現金實物管理模式，在存儲、調配、押運等環節消耗了大量資源，傳統的管理模式使得銀行難以實施自動化、標準化的管理手段。在利潤增速下滑，成本控制日趨嚴格的當下，各行都提出了對現金精細化管理的需求。

網點智能現金服務的嘗試

基于對現金智能化的需求，國內已有部分銀行開始了相關的嘗試：

1. 智能化綜合現金業務模式先行先試

   綜合現金設備（User Cash Recycler，UCR）可被解釋為“全自助綜合現金設備（User Cash Machine）”或者“超級綜合現金設備（Ultra Cash Machine）”。該類設備區別于普通的現金出納機和ATM/CRS，是高速的、大額的智能自助設備。它結合了智能硬件和系統，可以實現柜面現金收付、大額存取款、多面額票幣兌換、預約外幣現鈔、實物貴金屬自提、現金存單、現金票據等業務的自助化、智能化辦理，完全填補了ATM設備的業務空白，更在傳統的現金業務和非現金業務間進行了無縫的整合。客戶可通過自助掃碼存取實物，UCR類設備結合ATM設備，形成“大額+小額”、“廳堂+離行”、“綜合+現金”、“自助+協助”的多樣化的業務受理模式，全面覆蓋網點客戶現金業務服務需求，實現了網點智能化、柜員營銷化的深化發展。

2. 現金夜間存放新模式探索

   以UCR類設備為核心，打造網點現金循環體系。依托后臺的大數據系統，對網點現金流進行預測和規范。除去超額現金需要上繳之外，日終后包括柜員尾箱等都可以通過UCR設備實現夜間留存，自動清分。能夠很大程度上減少繁復的清分工作和頻繁的調撥，降低押運風險，以及降低金庫的管理存放成本。

3. 基于物聯網的智能現金管理

   通過RFID等物聯網技術，對鈔箱、貴金屬產品等進行流向追蹤和控制。信息流和物流保持一致，賬務信息和實物信息同步更新。實現金庫系統和UCR類設備的信息直接拉通，減少了人工判斷、介入環節，提升了管理效率，有效控制了現金管理風險。

   UCR類設備的網點布放規劃

   為順應銀行智能網點轉型深化建設的需求，湖南長城信息金融設備有限責任公司（以下簡稱“長城金融”）基于對金融行業市場近三十年的耕耘及對金融業務的深入理解，作為智能網點設備供應商龍頭，通過兩年的大規模專注研發投入，陸續完成了多款不同功能定位的高速大額現金智能自助設備，滿足多類網點場景需求。

   根據智能網點建設進度，網點可以劃分為已經完成了初期智能網點建設和尚未啟動智能網點建設兩類；也可以根據網點的不同場景，劃分為普通的廳堂、理財、VIP室三類；根據網點定位的細分，也可以劃分為旗艦店、傳統網點和社區網點三類。各類網點都存在著不同的特點和訴求。

   針對已經完成智能網點建設的銀行網點，可以根據網點實際情況，包括總體業務量和大小額現金業務量的情況，來選擇一體式或者智能柜員機組合形態。充分利用原有智能網點的軟硬件平臺，在其基礎上進行大額現金業務功能的擴展，最大化發揮設備效能。

   傳統客戶較多的銀行或者網點，客戶們對自助設備處理綜合現金業務不夠充分信任，仍然保有在高低柜處理現金業務的需求和習慣，可以采用附柜形態，進行高低柜穿柜式改造。能夠在滿足客戶業務辦理環境需求的同時，提升柜面綜合現金處理效率和安全性。

   而VIP室更多的場景是銀行服務人員和客戶在沙發或者茶桌旁就業務進行洽談交流，我們希望智能移動設備能夠協助這個過程，讓客戶能坐在沙發上就將所有的非現金業務以及綜合現金業務的預處理步驟全部辦理完畢，僅在最后涉及到現金實物交換的階段才到現金附柜旁進行處理。而立足于社區的小型化網點，沒有空間擺放太多種類的設備，同時安保能力相對不足，可通過綜合現金一體式布放形式，滿足一站式對私類現金業務辦理。

   智能網點建設在國內正如火如荼的進行，各行建設進度不一，而針對現金綜合業務的智能化更是處于起步階段。行業內對該類系統、設備、管理模式的定位及發展訴求還沒有一個統一的認識。部分行將其作為智能網點的現金業務補充，部分行將其作為CRS的升級替代品。不僅僅是行內的認識不一，包括人民銀行、銀監會甚至公安部門對此類業務都沒有一個明確的定義。但進一步釋放柜臺，打通智能化綜合業務最后一公里，是目前各行都必須思考探索和大膽創新的方向。

    

   隨著智能網點建設的全面普及，消費者對智能自助服務的適應性與需求與日俱增，智能網點的進一步轉型也是勢在必行。長城金融將憑借大量的智能網點建設的成熟案例，充分發揮產品及技術優勢，以敏銳的洞察力不斷提升智能網點建設規劃，以全新的產品方案助力金融行業決勝智能新時代。